Una de las formas en que puede obtener un descanso en la tasa de interés de su tarjeta de crédito es transferir su saldo de una tarjeta con una tasa de interés alta a una con una tasa de interés más baja. Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen acuerdos de transferencia de saldo de 0% APR con la esperanza de que usted mueva su dinero.
Sin embargo, antes de dar el paso, necesita saber exactamente en qué se está metiendo. Aprenda cómo funcionan las transferencias de saldo y cómo pueden verse afectados su puntaje crediticio y su futuro financiero. (Ver también: 5 mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo con 0% APR )
Cómo funcionan las transferencias de saldo
Si tiene un saldo en una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, puede ser difícil cancelar su saldo. Sus altos cargos por intereses significan que una porción más pequeña de su pago cada mes se destina a reducir el capital. Transferir el saldo a un interés más bajo ayuda a superar este problema.
Transferir saldo a una tasa de interés más baja
Primero, solicita una nueva tarjeta de crédito. Generalmente, cuando realizas una transferencia de saldo buscas una tarjeta de crédito que tenga una tasa introductoria del 0%. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito que ofrecen una tasa de transferencia de saldo del 0% solicitan información sobre su cuenta de crédito actual. El nuevo emisor de la tarjeta de crédito paga la tarjeta anterior y asume el saldo.
¿Por cuánto tiempo es válida la oferta de 0% APR?
Sin embargo, la tasa de interés más baja que se le ofrece sobre su deuda probablemente no sea permanente. La mayoría de las tasas de interés de transferencia de saldo son propuestas de tiempo limitado, por lo que su tasa del 0% desaparece después de 6, 9, 12 o 18 meses.
La ventaja de la tasa del 0% en las transferencias de saldo es que ahora todo su pago se destina al capital, por lo que paga su deuda más rápido. En lugar de que su pago se vea devorado por los cargos por intereses, es más beneficioso para saldar sus deudas.
¿Vale la tarifa de transferencia de saldo el ahorro de intereses?
Sin embargo, recuerde que la mayoría de las transferencias de saldo no son gratuitas. Muchos emisores de tarjetas de crédito cobran una tarifa que asciende a entre el 3% y el 5% del saldo que transfiere. Haga los cálculos en su balance. ¿Es la tarifa lo suficientemente grande como para que sus ahorros de intereses se compensen con el costo? El riesgo de una tarifa mayor que sus ahorros de intereses es más probable con un período de introducción más corto, especialmente si está transfiriendo un saldo grande.
Incluso si una transferencia de saldo parece una volcada, debe tener cuidado; la forma en que realiza una transferencia de saldo podría reducir su puntaje crediticio.
¿Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito afectará su puntaje de crédito?
Debido a que una transferencia de saldo tiene que ver con el crédito, es importante considerar el impacto que tendrá su acción en su puntaje crediticio. Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito puede tener impactos positivos y negativos en su puntaje, dependiendo de su situación.
¿Cancelaste tu antigua tarjeta de crédito?
Antes de cancelar su tarjeta de crédito con intereses altos, considere el impacto que tendrá en la utilización de su deuda (también conocida como "proporción de deuda a crédito" o "proporción de deuda a límite"), así como la duración de su crédito. historia. Si ha tenido su tarjeta anterior durante mucho tiempo, cancelarla podría no ser la mejor opción para su puntaje crediticio.
¿Tiene la nueva tarjeta un límite inferior?
La utilización de su deuda es el segundo factor más importante para su puntaje crediticio. Cuanta más deuda tenga en relación con su crédito disponible, menor será su puntaje crediticio .
Si su nueva tarjeta tiene un límite más bajo y cancela su tarjeta anterior, podría ver una puntuación más baja. Si transfiere su saldo de $ 5,000 de una tarjeta con un límite de $ 8,000 a una con un límite de $ 6,000, su utilización salta repentinamente del 62.5% al 83.3% si cancela su tarjeta anterior.
¿Cuántas consultas ha realizado?
Si ha solicitado varias tarjetas de crédito en su búsqueda por una transferencia de saldo de 0% APR, su puntaje puede ser modificado. Cuanto más solicite crédito (incluso si es rechazado), mayor será la probabilidad de que su puntaje se vea afectado negativamente.
¿Está planeando pagar el saldo rápidamente?
Una vez que complete la transferencia de saldo, cancelar su saldo rápidamente puede aumentar su puntaje crediticio. A medida que paga su deuda, la utilización de su crédito se mueve a un territorio mejor y eso ayudará a su puntaje crediticio.
¿Espera utilizar su antigua tarjeta de crédito?
No borre su tarjeta anterior solo para poder "liberar" los fondos para gastar más. Usar su tarjeta anterior mientras todavía tiene un gran saldo en su nueva tarjeta es una receta para un puntaje crediticio en declive.
¿Con qué frecuencia transfiere saldos?
Lo crea o no, los emisores de tarjetas de crédito prestan atención a la frecuencia con la que transfiere los saldos. Si salta mucho, los emisores de crédito se darán cuenta. Pronto tus ofertas se secarán. Y, si saltas mucho en un período de unos pocos meses, eso podría provocar una caída debido a las consultas.
Considere cuidadosamente su plan de transferencia de saldo
En última instancia, el impacto que tiene la transferencia de saldo en su puntaje crediticio depende de las acciones que realice durante y después del proceso de transferencia de saldo. Su transferencia de saldo debe ser considerada y planificada cuidadosamente.
Por ejemplo, aunque cancelar su tarjeta anterior puede afectar negativamente su puntaje crediticio, es un efecto relativamente pequeño: solo el 15% de su puntaje crediticio está relacionado con la duración de su historial crediticio. Si cree que no puede frenar sus gastos (porque ahora ha liberado una gran cantidad de crédito disponible), el pequeño impacto de cancelar su tarjeta es mejor que el mayor impacto que proviene de aumentar la cantidad de deuda que tiene.
La transferencia del saldo de su tarjeta de crédito tiene el efecto más positivo en su puntaje si se aprueba después de una solicitud y si puede conservar su tarjeta anterior mientras paga rápidamente el saldo de su nueva tarjeta.
Jugar a la ruleta de transferencia de saldo puede tener efectos negativos en su puntaje crediticio. Si constantemente solicita nuevas tarjetas y cambia su saldo cada pocos meses, eso comienza a reflejarse en su informe crediticio. Eso reducirá su puntaje crediticio, especialmente si realiza más compras con cada tarjeta anterior a medida que se "libera".
Sin la planificación adecuada, las transferencias de saldo pueden ayudarlo a acumular más deudas. Recuerde que su tarjeta anterior, ahora que ha sido cancelada, no representa "dinero gratis". Simplemente representa el potencial para pedir prestado más. Si realmente está tratando de salir de la deuda, no puede comenzar a gastar en su tarjeta anterior solo porque la transferencia de su saldo le dio más espacio.
6 consejos para transferir saldos de tarjetas de crédito
Cuando intente transferir el saldo de su tasa de interés más alta a una nueva tarjeta, es importante estar alerta. Los emisores de tarjetas de crédito no ofrecen estas ofertas porque les agradas. Debe asegurarse de hacer lo mejor para usted.
Aquí hay algunos consejos útiles para una mejor transferencia de saldo.
1. Cree un plan para liquidar el saldo
Recuerde que el emisor de la tarjeta de crédito espera que no pague el saldo durante el período introductorio. Las ofertas de transferencia de saldo de 0% APR están diseñadas para que usted mueva su dinero para que luego pague la tasa regular. Haga un plan para liquidar el saldo lo antes posible.
2. No asuma que califica para la mejor tarifa
En algunos casos, es posible que no reciba la oferta del 0%. En cambio, es posible que reciba una tasa un poco más alta. Alguien sin un buen crédito podría terminar con una tasa de transferencia de saldo de 1,99% o 3,99%. Conozca su situación crediticia entrando, para que no haya sorpresas.
3. Pague a tiempo y no supere su límite de crédito
Si no realiza un pago, si llega tarde o si supera su límite, el emisor de la tarjeta de crédito puede rescindir su APR del 0% antes de que finalice el período de introducción. Asegúrese de ser un consumidor modelo durante su período de introducción.
4. Considere otras características de la tarjeta de crédito
No se limite a solicitar la primera tarjeta de transferencia de saldo con 0% APR que vea. Mire otras características de la tarjeta, incluso si hay o no una tarifa anual o si hay un programa de recompensas. Sea un poco quisquilloso al buscar la tarjeta de transferencia de saldo adecuada.
5. Lea la letra pequeña
Comprenda los términos y condiciones. Algunas tarjetas ofrecen una transferencia de saldo del 0%, pero aún cobrarán intereses en nuevas compras.
Además, asegúrese de comprender cómo se cargan las transferencias de saldo. Si planea consolidar saldos más pequeños con intereses altos en un saldo mayor, es posible que se le cobre una tarifa separada por cada saldo.
6. Compare ofertas antes de tomar una decisión
Antes de presentar la solicitud, compare varias ofertas de transferencia de saldo. Asegúrese de obtener la transferencia de saldo adecuada y la tarjeta de crédito adecuada para su situación.
Una excelente manera de impulsar la reducción de la deuda
Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito puede ser una excelente manera de poner en marcha su plan de pago de deudas. Sin embargo, debes tener cuidado. Compare los costos de una transferencia de saldo con tarjeta de crédito con los beneficios.
En muchos casos, una transferencia de saldo puede ser una buena herramienta para controlar su deuda y pagarla más rápido. Sin embargo, si no tiene cuidado y no cambia sus hábitos, una transferencia de saldo puede resultar en una deuda aún mayor, así como en un puntaje crediticio más bajo.
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